Inleiding
Pensioen. Het klinkt als iets voor later. Maar wist je dat hoe eerder je ermee aan de slag gaat, hoe meer je er later van profiteert? Veel Nederlanders hebben onbewust een pensioengat, en dat betekent simpel gezegd: je bouwt niet genoeg op om je huidige levensstijl straks voort te zetten. Gelukkig kun je dat zélf oplossen, op een slimme en fiscaal aantrekkelijke manier: door te beleggen voor je pensioen. Brand New Day is een aanbieder die u hiermee kan helpen
Pensioenbeleggen is niet alleen iets voor mensen met veel geld of kennis. Het is juist bedoeld om op een laagdrempelige manier vermogen op te bouwen voor later. En het mooie is: de belastingdienst helpt een handje mee. Je mag elk jaar een deel van je inkomen beleggen met belastingvoordeel. Zo betaal je minder belasting én bouw je aan je toekomst.
In deze blog leg ik uit wat pensioenbeleggen precies is, waarom het zo interessant is, hoe het belastingvoordeel werkt en welke aanbieders je kunt gebruiken. Aan het eind weet je precies hoe jij vandaag nog kunt starten met pensioenbeleggen – zelfs met een klein bedrag per maand.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is een vorm van lange termijn beleggen waarbij je gebruikmaakt van belastingvoordeel om vermogen op te bouwen voor je oude dag. Het grote verschil met ‘gewoon’ beleggen is dat je geld tijdelijk vaststaat: je kunt het pas opnemen rond je pensioenleeftijd. Maar daar staat een flink belastingvoordeel tegenover.
Wanneer je pensioen belegt, maak je gebruik van je zogenoemde jaarruimte. Dat is het bedrag dat je – op basis van je inkomen en pensioenopbouw via je werkgever – fiscaal vriendelijk mag inleggen. Je hoeft over dat bedrag geen inkomstenbelasting te betalen. Pas wanneer je later uitkeringen ontvangt, betaal je belasting – meestal tegen een lager tarief.
Het geld dat je inlegt wordt vervolgens belegd in fondsen of ETF’s, afhankelijk van de aanbieder die je kiest. Omdat je dit geld voor lange tijd laat staan, profiteer je maximaal van het rente-op-rente effect. Dat maakt pensioenbeleggen bijzonder krachtig, zeker als je er vroeg mee begint. Je combineert belastingvoordeel met lange termijn groei – een gouden combinatie voor wie slim met geld wil omgaan.
Waarom is pensioenbeleggen interessant?
De eerste reden is simpel: belastingvoordeel. Als je gebruikmaakt van je jaarruimte, mag je dat bedrag aftrekken van je belastbare inkomen. Daardoor betaal je minder belasting in box 1. Zeker voor mensen met een modaal of hoger inkomen levert dit direct honderden euro’s belastingvoordeel op.
Ten tweede bouw je met pensioenbeleggen vermogen op op een manier die past bij jouw doelen en risicoprofiel. In plaats van afhankelijk te zijn van wat de overheid of je werkgever voor je regelt, neem je zelf de regie. Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt, waarin je belegt en hoe lang je het laat staan.
En ten derde: pensioenbeleggen sluit perfect aan bij een strategie van financiële onafhankelijkheid. Door vandaag te beginnen, benut je de kracht van lange termijn beleggen. Je kunt zelfs met kleine bedragen starten. Wie vroeg begint, hoeft minder per maand te investeren om later een mooi bedrag op te bouwen.
Wat is jaarruimte en reserveringsruimte?
De jaarruimte is het maximale bedrag dat je in een jaar fiscaal voordelig mag inleggen voor je pensioen. Dit bedrag wordt bepaald op basis van je inkomen en het pensioen dat je al opbouwt via je werkgever (de zogenoemde factor A). Als je weinig of geen pensioen opbouwt via werk, is je jaarruimte vaak groter. Bereken via deze tool uw jaarruimte.
Heb je in voorgaande jaren je jaarruimte niet gebruikt? Dan kun je tot zeven jaar terug ook gebruikmaken van je reserveringsruimte. Daarmee kun je een flinke inhaalslag maken en dus extra belastingvoordeel benutten. Dit is vooral interessant voor ondernemers, zzp’ers of mensen die laat beginnen met pensioenbeleggen.
Je hoeft gelukkig niet zelf te rekenen. Op websites zoals die van Brand New Day of de Belastingdienst kun je eenvoudig je jaarruimte berekenen via een tool. Je vult enkele gegevens in, zoals je inkomen en pensioengegevens, en ziet direct hoeveel je mag inleggen met belastingvoordeel.
Hoe werkt het belastingvoordeel?
Het belastingvoordeel werkt op drie manieren. Ten eerste mag je de inleg in een pensioenproduct aftrekken in box 1. Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting. Als je in een hogere belastingschijf valt (bijvoorbeeld 36% of 49,5%), levert dit direct forse belastingbesparing op.
Ten tweede wordt het opgebouwde vermogen niet belast in box 3. Dat betekent dat je over dit deel van je vermogen geen vermogensbelasting betaalt, zolang het in een geblokkeerde pensioenrekening zit. Zeker als je al over de heffingsvrije grens heen zit in box 3, is dit een groot voordeel.
Ten derde wordt het geld pas belast bij uitkering – meestal vanaf je AOW-leeftijd. De kans is groot dat je dan in een lagere belastingschijf valt, waardoor je over de uitkeringen relatief weinig belasting betaalt. Dit maakt pensioenbeleggen fiscaal bijzonder efficiënt, vooral als je het combineert met slim plannen.
Wat levert pensioenbeleggen op?
Een van de krachtigste voordelen van pensioenbeleggen is het rente-op-rente effect. Dit betekent dat je niet alleen rendement maakt op je inleg, maar ook op eerder behaald rendement. Hoe langer je geld blijft staan, hoe krachtiger dit effect wordt. Dat maakt een vroege start extra waardevol.
Een rekenvoorbeeld: stel dat je €150 per maand inlegt en gemiddeld 6% rendement per jaar behaalt. Na 30 jaar heb je dan ruim €140.000 opgebouwd. Zonder belastingvoordeel zou je dat bedrag pas bereiken als je veel meer inlegt – of een hoger rendement behaalt, wat niet altijd realistisch is.
Pensioenbeleggen levert dus niet alleen rendement op door de markt, maar ook door het belastingvoordeel. Het maakt je vermogen efficiënter, en dat verschil loopt op naarmate je het langer volhoudt. Daarom is het slim om zo vroeg mogelijk te starten, al is het maar met een klein bedrag per maand.
Waar kun je pensioenbeleggen?
Er zijn in Nederland meerdere aanbieders van pensioenbeleggen. Twee populaire opties zijn Brand New Day en DEGIRO. Beide bieden een pensioenrekening aan, maar er zijn verschillen in aanpak, kosten en beleggingsmogelijkheden.
Brand New Day richt zich volledig op pensioenopbouw. Ze bieden zowel standaard beleggingsprofielen als de mogelijkheid om zelf ETF’s te kiezen. Hun platform is gebruiksvriendelijk en transparant. Ze rekenen vaste lage kosten, en je kunt eenvoudig automatisch beleggen. Ideaal voor wie geen omkijken wil hebben.
DEGIRO biedt een pensioenrekening aan (de “DEGIRO Pensioenrekening”) waarbij je zelf kunt beleggen in ETF’s. Dit is aantrekkelijk voor wie meer controle wil over de opbouw, maar je moet hier wel zelf actief ETF’s kiezen en rebalancen. Bovendien is pensioenbeleggen bij DEGIRO alleen mogelijk met een regulier beleggingsaccount dat specifiek voor pensioen is aangevraagd.
Veelgemaakte fouten bij pensioenbeleggen
Een veelvoorkomende fout is te laat starten. Hoe later je begint, hoe hoger je maandelijkse inleg moet zijn om hetzelfde einddoel te bereiken. Daarnaast mis je dan het volledige potentieel van het rente-op-rente effect. Zelfs een paar jaar verschil in startdatum kan tienduizenden euro’s schelen op lange termijn.
Een andere fout is het niet gebruiken van je jaarruimte. Veel mensen weten niet dat ze recht hebben op belastingvoordeel via pensioenbeleggen. Door hier geen gebruik van te maken, laat je letterlijk geld liggen. Zelfs als je nu weinig inkomen hebt, kan het interessant zijn om alvast te starten met kleine bedragen.
Tot slot zien we vaak dat mensen pensioensparen verwarren met pensioenbeleggen. Pensioensparen levert nauwelijks rendement op door de lage spaarrente. Wie vermogen wil opbouwen voor later, is met beleggen veel beter af – mits je voldoende spreidt en geduld hebt.
Hoe start je met pensioenbeleggen?
Beginnen met pensioenbeleggen is eenvoudiger dan je denkt. In drie stappen kun je vandaag al starten. Stap 1: bereken je jaarruimte via de online tool. Stap 2: kies een aanbieder die past bij jouw voorkeuren (passief of actief, lage of vaste kosten). Stap 3: open een pensioenrekening en stel een automatische maandelijkse inleg in.
Als je het overzichtelijk wil houden, kies dan voor een partij als Brand New Day met een standaardprofiel. Wil je zelf ETF’s kiezen? Dan kun je beter kijken naar DEGIRO of andere aanbieders met een vrije keuze-optie. Let goed op de kostenstructuur en het aanbod aan beleggingsopties.
Een goede tip is om het volledig te automatiseren. Als je elke maand automatisch inlegt, profiteer je van de DCA-strategie (Dollar Cost Averaging) en voorkom je dat je het uitstelt of vergeet. Pensioenbeleggen is geen sprint, maar een marathonstrategie – en die werkt het best als je consequent blijft.
Mijn ervaring met pensioenbeleggen
Ik begon zelf met pensioenbeleggen omdat ik meer grip wilde op mijn financiële toekomst. Als ondernemer bouw ik geen pensioen op via een werkgever, dus moest ik zelf iets regelen. Ik kwam al snel uit bij Brand New Day vanwege het gebruiksgemak en de automatische inleg.
Sindsdien beleg ik elke maand een vast bedrag via mijn pensioenrekening. Dankzij het belastingvoordeel merk ik het nauwelijks in mijn netto inkomen, maar ik bouw wel jaar na jaar een stevig vermogen op. Het is een fijn gevoel om iets op te bouwen voor later – zonder daar dagelijks mee bezig te zijn.
Daarnaast zie ik het als een waardevolle aanvulling op mijn gewone beleggingen. Mijn ETF-portefeuille is gericht op financiële vrijheid vóór mijn pensioenleeftijd, terwijl pensioenbeleggen juist bedoeld is voor ná mijn 67e. Zo werk ik aan meerdere doelen tegelijk, gespreid over de tijd.
Conclusie: begin vandaag nog
Pensioenbeleggen is een slimme manier om belastingvoordeel en vermogensopbouw te combineren. Je betaalt minder belasting nu, en bouwt een potje op voor later. En hoe eerder je begint, hoe groter het effect van het rente-op-rente mechanisme. Zelfs met kleine bedragen kun je een groot verschil maken.
Of je nu in loondienst bent of ondernemer: pensioenbeleggen is voor iedereen die zelf de regie wil nemen. Via aanbieders zoals Brand New Day of DEGIRO open je eenvoudig een rekening, stel je automatische inleg in, en laat je vermogen groeien op de achtergrond.
Laat geld niet op tafel liggen. Bereken vandaag nog je jaarruimte en zet de eerste stap naar een onbezorgde oude dag. Later zul je jezelf dankbaar zijn.
👉 Wil je stap voor stap leren hoe je met ETF’s je pensioen opbouwt? Download dan hier mijn e-book
👉 Lees hier waarom lage kosten zo belangrijk zijn bij ETF’s
De informatie in dit artikel is uitsluitend bedoeld voor educatieve en informatieve doeleinden en vormt op geen enkele wijze persoonlijk beleggingsadvies. Beleggen brengt risico’s met zich mee, waaronder het risico op verlies van (een deel van) je inleg. Laat je bij twijfel altijd adviseren door een financieel adviseur.
In dit artikel maken we gebruik van affiliate links. Dat betekent dat wij een kleine vergoeding kunnen ontvangen als jij via zo’n link een product of dienst afneemt – zonder dat dit jou iets extra’s kost. Hiermee steun je ons werk en help je ons om gratis content te blijven maken. Bedankt!
