Hoe begin je met pensioenbeleggen? Voor veel mensen voelt het als iets voor later. Toch kan juist vroeg beginnen een groot verschil maken. Hoe meer tijd je vermogen krijgt om te groeien, hoe kleiner de maandelijkse inleg hoeft te zijn om een mooi aanvullend pensioen op te bouwen.
Gelukkig hoeft pensioenbeleggen helemaal niet ingewikkeld te zijn. Wanneer je de juiste stappen volgt, kun je vaak binnen een uur je eerste pensioenrekening openen en starten met beleggen voor later.
In dit artikel lees je hoe je begint met pensioenbeleggen en waar je op moet letten.
Waarom zou je beginnen met pensioenbeleggen?
Steeds meer Nederlanders ontdekken dat AOW en werkgeverspensioen niet altijd voldoende zijn om dezelfde levensstijl te behouden na pensionering. Daarnaast leven we gemiddeld langer en worden mensen steeds vaker zelf verantwoordelijk voor hun pensioenopbouw. Vooral zelfstandigen, maar ook werknemers met beperkte pensioenregelingen, kunnen hierdoor later een tekort oplopen.
Door zelf aanvullend vermogen op te bouwen, krijg je meer controle over je financiële toekomst. Je bent minder afhankelijk van toekomstige wijzigingen in pensioenwetgeving en profiteert van de kracht van langetermijnbeleggen.
Wil je weten waarom dit onderwerp steeds belangrijker wordt? Lees dan ook Waarom pensioenbeleggen steeds belangrijker wordt.
Controleer hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd
Voordat je begint met pensioenbeleggen, is het verstandig om eerst inzicht te krijgen in je huidige pensioen.
Dat kan eenvoudig via MijnPensioenoverzicht.nl. Log in met je DigiD en je krijgt direct een overzicht van de AOW die je naar verwachting ontvangt en de pensioenen die je hebt opgebouwd via huidige en voormalige werkgevers.
Veel mensen zijn verrast wanneer ze voor het eerst hun verwachte pensioeninkomen zien. Soms valt het mee, maar regelmatig blijkt dat er een aanzienlijk verschil bestaat tussen het gewenste inkomen en het inkomen dat later waarschijnlijk beschikbaar is. Dat verschil wordt vaak een pensioengat genoemd. Hoe eerder je weet of zo’n tekort bestaat, hoe makkelijker het wordt om hier iets aan te doen.
Wil je eerst begrijpen hoe pensioenbeleggen precies werkt? Lees dan ook Wat is pensioenbeleggen?
Onderzoek of je recht hebt op belastingvoordeel
Een van de grootste voordelen van pensioenbeleggen is dat de overheid actief meebetaalt aan je pensioenopbouw. Wanneer je onvoldoende pensioen opbouwt, kun je vaak gebruikmaken van jaarruimte of reserveringsruimte. Hierdoor mag je geld inleggen op een pensioenrekening en deze inleg aftrekken van je belastbaar inkomen. Dat levert vaak direct belastingteruggave op.
Veel mensen weten niet hoeveel fiscale ruimte zij hebben. Daarom is het verstandig om eerst een berekening te maken. De gratis jaarruimtecalculator van BrightPensioen maakt dit eenvoudig en laat binnen enkele minuten zien hoeveel je mogelijk fiscaal voordelig kunt inleggen.
Lees daarnaast ook de artikelen Wat is jaarruimte?, Wat is reserveringsruimte? en Hoe werkt belastingvoordeel bij pensioenbeleggen?
Kies een aanbieder die bij je past
Wanneer je weet wat je jaarruimte is, is de volgende stap het kiezen van een aanbieder.
Voor de meeste beginners zijn aanbieders zoals Brand New Day en BrightPensioen aantrekkelijk omdat zij vrijwel alles automatisch regelen. Je kiest een profiel, legt geld in en de aanbieder verzorgt het beheer van de beleggingen.
Wil je liever zelf bepalen waarin je belegt, dan kun je ook kiezen voor een broker zoals DEGIRO. Daar kun je bijvoorbeeld zelf ETF’s selecteren. Houd er wel rekening mee dat je bij de pensioen beleggingsrekening bij Degiro opent omdat je anders niet profiteert van de fiscale voordelen die horen bij een officiële pensioenrekening.
Welke keuze het beste is, hangt vooral af van hoeveel controle je zelf wilt hebben en hoeveel tijd je aan je beleggingen wilt besteden.
Bepaal hoeveel je wilt inleggen
Een veelgemaakte fout is denken dat pensioenbeleggen alleen interessant is voor mensen die grote bedragen kunnen missen. In werkelijkheid draait pensioenopbouw vooral om tijd en regelmaat. Door iedere maand een vast bedrag in te leggen, geef je je vermogen de kans om jarenlang te groeien.
Stel dat je €200 per maand inlegt en dit 25 jaar volhoudt. Je totale eigen inleg bedraagt dan €60.000. Wanneer je gemiddeld 8% rendement per jaar behaalt, groeit dit vermogen naar ongeveer €190.000.
Daar houdt het voordeel niet op. Wanneer je gebruikmaakt van jaarruimte of reserveringsruimte, krijg je mogelijk een deel van je inleg terug van de Belastingdienst. Als je deze belastingteruggave ieder jaar opnieuw investeert op je pensioenrekening, kan het uiteindelijke pensioenvermogen oplopen tot ongeveer €260.000 à €280.000.
Dat bedrag lijkt misschien abstract, maar op pensioendatum kan dit een aanzienlijk verschil maken. Afhankelijk van de rentestand, de gekozen uitkeringsduur en de voorwaarden van de pensioenuitvoerder kan een vermogen van ongeveer €270.000 goed zijn voor circa €1.200 tot €1.500 bruto aanvullend pensioen per maand.
Dat is een bedrag dat bovenop je AOW en eventuele pensioenuitkeringen via een werkgever komt. Voor veel huishoudens betekent dit het verschil tussen alleen rondkomen en daadwerkelijk comfortabel kunnen leven tijdens hun pensioen.
Dit voorbeeld laat zien hoe krachtig de combinatie van rendement, belastingvoordeel en een lange beleggingshorizon kan zijn. Het gaat daarbij niet om het perfect timen van de markt, maar om jarenlang consequent blijven investeren.
Begrijp dat beleggen schommelingen kent
Pensioenbeleggen is geen spaarrekening. De waarde van je beleggingen zal stijgen en dalen.
Dat kan soms ongemakkelijk voelen, zeker wanneer je net begint. Toch is het belangrijk om te beseffen dat pensioenbeleggen meestal een horizon heeft van tientallen jaren. Historisch gezien hebben aandelenmarkten zich steeds hersteld van eerdere crises, ondanks oorlogen, recessies en financiële schokken.
Juist daarom kijken ervaren beleggers minder naar de resultaten van een maand of een jaar en meer naar de lange termijn.
Een interessant artikel hierover is Waarom de wereldindex elke 15 jaar groen kleurt, waarin wordt uitgelegd waarom tijd een van de belangrijkste factoren is bij succesvol beleggen.
Pensioenbeleggen of gewoon sparen?
Sparen en pensioenbeleggen hoeven elkaar niet uit te sluiten.
Een financiële buffer blijft belangrijk voor onverwachte uitgaven. Geld dat je mogelijk binnenkort nodig hebt, kun je beter niet beleggen. Dat betekent echter niet dat spaargeld volledig stil hoeft te staan. Diverse aanbieders bieden tegenwoordig aantrekkelijke spaarrentes aan. Zo kun je via partijen zoals Scalable Capital en Bunq vaak een hogere rente ontvangen dan bij veel traditionele Nederlandse banken.
Voor geld dat pas over twintig of dertig jaar nodig is, biedt pensioenbeleggen doorgaans meer kans op vermogensgroei. Voor een noodbuffer blijft sparen echter de meest logische keuze.
Meer hierover lees je in Pensioenbeleggen of sparen: wat is slimmer?
Automatisch beleggen maakt succes waarschijnlijker
Veel succesvolle pensioenbeleggers hebben één ding gemeen: zij maken beleggen zo eenvoudig mogelijk.
Door een automatische maandelijkse inleg in te stellen, voorkom je dat emoties invloed krijgen op je beslissingen. Je blijft consequent investeren, ongeacht wat de beurs op korte termijn doet.
Daarnaast hoef je niet telkens na te denken over het juiste instapmoment. Je bouwt rustig vermogen op terwijl de tijd haar werk doet.
Voor veel mensen blijkt deze eenvoudige aanpak uiteindelijk succesvoller dan voortdurend proberen de markt te voorspellen.
Conclusie
Beginnen met pensioenbeleggen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Door eerst je pensioenoverzicht te bekijken, vervolgens je fiscale mogelijkheden te onderzoeken en daarna een geschikte aanbieder te kiezen, leg je een sterke basis voor later.
Het exacte bedrag dat je inlegt is minder belangrijk dan het ontwikkelen van een gewoonte. Wie vroeg begint, belastingvoordelen benut en jarenlang consequent blijft beleggen, vergroot de kans op een financieel comfortabel pensioen aanzienlijk.
- Disclaimer: Dit artikel is uitsluitend bedoeld voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel advies. Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Dit artikel kan affiliate links bevatten waarvoor ik mogelijk een vergoeding ontvang, zonder extra kosten voor jou.
