Pensioen berekenen begint met het beantwoorden van een eenvoudige vraag: hoeveel inkomen heb je later eigenlijk nodig om comfortabel te kunnen leven? Stel je eens voor dat je vandaag met pensioen zou gaan. Je salaris valt vanaf morgen weg en daarvoor in de plaats ontvang je alleen nog je AOW en eventueel een pensioenuitkering van je werkgever. Zou je dan nog steeds kunnen leven zoals je nu doet? Kun je nog op vakantie, uit eten, de auto vervangen als dat nodig is of de kleinkinderen af en toe iets extra’s geven?
Het zijn vragen waar veel mensen liever nog niet over nadenken. Pensioen voelt vaak als iets dat nog tientallen jaren weg is. Toch komt dat moment sneller dichterbij dan je denkt. Wie pas op zijn vijftigste of zestigste begint met rekenen, ontdekt regelmatig dat het lastig is om een achterstand nog in te halen.
Misschien heb je weleens gehoord dat je een miljoen euro nodig hebt om zorgeloos met pensioen te kunnen. Of juist dat een paar ton al voldoende is. Zulke bedragen vliegen regelmatig voorbij op internet en in de media. Ze klinken indrukwekkend, maar zeggen eigenlijk heel weinig. Zonder te weten hoeveel inkomen je later nodig hebt, is zo’n bedrag niet meer dan een los getal.
De vraag is daarom niet hoeveel vermogen iemand anders heeft opgebouwd. De enige vraag die ertoe doet, is hoeveel vermogen jij nodig hebt om de levensstijl te kunnen betalen die je voor ogen hebt.
Het goede nieuws is dat je daarvoor geen financieel expert hoeft te zijn. Met een paar eenvoudige stappen kun je een verrassend goede schatting maken van jouw benodigde pensioenvermogen. Heb je nog weinig kennis van aanvullend pensioen? Lees dan eerst ons artikel Wat is pensioenbeleggen? In dit artikel nemen we die stappen rustig door.
Begin niet met een vermogen, maar met een inkomen
Wanneer mensen nadenken over hun pensioen, maken ze vaak dezelfde fout. Ze beginnen direct met het zoeken naar een doelbedrag. Ze vragen zich af of €300.000 genoeg is, of misschien €500.000 of zelfs €1 miljoen. In werkelijkheid werkt het zo niet.
Je pensioen draait namelijk niet om een vermogen, maar om een inkomen. Uiteindelijk wil je iedere maand voldoende geld op je rekening ontvangen om comfortabel te kunnen leven. Pas als je weet hoeveel inkomen daarvoor nodig hebt, kun je berekenen welk vermogen daarbij hoort.
Probeer daarom eerst eens een beeld te vormen van je leven na je pensioen. Hoe ziet een gemiddelde maand eruit? Misschien is de hypotheek tegen die tijd grotendeels afgelost en zijn de kinderen allang uit huis. Daar staat tegenover dat je waarschijnlijk meer vrije tijd hebt en dus vaker op vakantie gaat, meer uitstapjes maakt of nieuwe hobby’s oppakt.
Stel dat je uitkomt op een gewenst inkomen van ongeveer €3.000 per maand. Dat bedrag is geen doel op zich, maar vormt wel een uitstekend uitgangspunt voor de rest van de berekening.
AOW en werkgeverspensioen doen al een groot deel van het werk
Gelukkig hoef je dat volledige inkomen meestal niet zelf bijeen te beleggen.
Vrijwel iedereen die in Nederland woont, bouwt recht op AOW op. Daarnaast bouwen veel werknemers via hun werkgever pensioen op. Hoeveel dat precies is, verschilt per persoon en per pensioenregeling, maar het betekent wel dat je niet helemaal vanaf nul hoeft te beginnen.
Laten we het voorbeeld van €3.000 per maand erbij pakken.
Stel dat je later ongeveer €1.450 per maand aan AOW ontvangt en daarnaast nog €850 uit een werkgeverspensioen. Samen is dat €2.300 per maand. Om je gewenste inkomen van €3.000 te bereiken, hoef je dus zelf nog ongeveer €700 per maand aan te vullen. Het is dus belangrijk om een goed inzicht te krijgen in de AOW die je gaat ontvangen en je werkgeverspensioen. Uiteraard kun je dat moeilijk op de cent nauwkeuring berekenen.
Maar € 850,- klinkt ineens een stuk overzichtelijker dan wanneer je denkt dat je het volledige pensioen zelf moet opbouwen.
Juist daarom is het verstandig om eerst inzicht te krijgen in je verwachte AOW en pensioen. Via Mijn Pensioenoverzicht kun je eenvoudig zien hoeveel pensioen je naar verwachting hebt opgebouwd. Pas daarna kun je bepalen welk bedrag je zelf nog wilt aanvullen. Wil je zelf aanvullend pensioen opbouwen? Lees dan ook onze artikelen Hoe begin je met pensioenbeleggen? en Hoe bereken je jouw jaarruimte?
Van een pensioenvermogen naar een maandelijkse uitkering
Nu komt de vraag waar de meeste mensen nieuwsgierig naar zijn. Hoe wordt een opgebouwd pensioenvermogen uiteindelijk omgezet in een maandelijkse uitkering?
Bij pensioenbeleggen kun je het opgebouwde vermogen namelijk niet zomaar in één keer opnemen. Op het moment dat je met pensioen gaat, wordt je pensioenpot omgezet in een lijfrente-uitkering. Je ontvangt vervolgens gedurende een vooraf gekozen periode een vast bedrag per maand.
Hoe dat precies werkt, is eenvoudiger dan veel mensen denken. Eerst bouw je tijdens je werkzame leven vermogen op door periodiek te beleggen. Zodra je met pensioen gaat, bepaal je, binnen de wettelijke regels, wanneer de uitkering moet ingaan. Vervolgens kies je hoe lang je de uitkering wilt ontvangen. Bij veel aanbieders kun je kiezen voor een uitkeringsduur van minimaal vijf en maximaal dertig jaar. Daarna ontvang je een offerte waarin precies staat hoe hoog jouw uitkering wordt.
De hoogte van die uitkering hangt af van meerdere factoren. Natuurlijk speelt de omvang van je pensioenvermogen een belangrijke rol, maar ook de gekozen uitkeringsduur en de frequentie van de uitkeringen zijn van invloed. Kies je ervoor om het vermogen over een langere periode uit te laten keren, dan zal de maandelijkse uitkering lager zijn dan wanneer je voor een kortere looptijd kiest.
Om dit concreet te maken nemen we een voorbeeld. Stel dat je een pensioenvermogen hebt opgebouwd van €200.000. Kies je ervoor om dit bedrag vanaf 1 augustus 2026 gedurende 25 jaar maandelijks te laten uitkeren, dan bedraagt de bruto uitkering volgens de proefberekening van Brand New Day op dit moment ongeveer €944 per maand. Houd er wel rekening mee dat dit slechts een voorbeeld is. De daadwerkelijke uitkering is afhankelijk van de rente en de voorwaarden die gelden op het moment dat je de uitkering aankoopt.
Wil je weten welke uitkering je met jouw eigen pensioenvermogen kunt verwachten? Via de lijfrente-uitkering rekentool van Brand New Day kun je eenvoudig een vrijblijvende proefberekening maken. Zo krijg je direct inzicht in de mogelijkheden en kun je verschillende looptijden met elkaar vergelijken.
Tijd is vaak belangrijker dan de hoogte van je inleg
Stel je twee collega’s voor. Ze hebben hetzelfde salaris, hetzelfde pensioen en allebei het doel om later een extra inkomen uit hun eigen vermogen te halen.
De eerste begint op zijn vijfentwintigste met pensioenbeleggen. Niet met enorme bedragen, maar gewoon iedere maand een vast bedrag dat automatisch wordt geïnvesteerd.
De tweede denkt dat het nog wel even kan wachten. Eerst een groter huis, daarna de kinderen en vervolgens allerlei andere uitgaven. Pas twintig jaar later besluit hij serieus met pensioenbeleggen te beginnen.
Hoewel de tweede collega iedere maand meer moet inleggen, haalt hij de eerste vaak niet meer in.
Dat heeft alles te maken met rente-op-rente. Het rendement dat je in de eerste jaren behaalt, gaat namelijk zelf ook weer rendement opleveren. Na verloop van tijd groeit je vermogen daardoor steeds sneller. In de eerste jaren lijkt het misschien alsof er weinig gebeurt, maar na twintig of dertig jaar begint dat sneeuwbaleffect pas echt zichtbaar te worden.
Wil je precies begrijpen waarom tijd zo’n enorme invloed heeft op je uiteindelijke pensioenvermogen? Lees dan ook ons artikel over de kracht van rente-op-rente. Daarin laten we met verschillende voorbeelden zien waarom vroeg beginnen vaak belangrijker is dan iedere maand een hoog bedrag inleggen.
Juist daarom is tijd één van de krachtigste hulpmiddelen die je als belegger hebt. Vroeg beginnen betekent niet dat je iedere maand enorme bedragen moet missen. Het betekent vooral dat je jouw geld veel langer de kans geeft om voor jou aan het werk te gaan.
Pensioenbeleggen kan daarbij een groot voordeel opleveren
Wanneer je besluit zelf aanvullend pensioen op te bouwen, kun je dat natuurlijk op verschillende manieren doen. Je kunt zelf beleggen via een gewone beleggingsrekening, maar je kunt ook kiezen voor pensioenbeleggen.
Voor veel mensen is pensioenbeleggen fiscaal aantrekkelijk. Als je voldoende jaarruimte hebt, is je inleg vaak aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Daarnaast valt het opgebouwde pensioenvermogen tijdens de opbouw niet in box 3, waardoor je hierover geen vermogensrendementsheffing betaalt. Weet je niet zeker of je hiervoor in aanmerking komt? Lees dan ook ons artikel Hoe bereken je jouw jaarruimte?
Dat belastingvoordeel zorgt ervoor dat iedere ingelegde euro vaak meer oplevert dan wanneer je hetzelfde bedrag op een gewone beleggingsrekening stort. Wil je meer weten over de verschillen? Lees dan ook ons artikel Pensioenbeleggen of sparen: wat is slimmer?
Wie graag zelf ETF’s selecteert, kan kiezen voor een aanbieder waarbij je die vrijheid hebt. Via een broker zoals DEGIRO bepaal je zelf welke ETF’s je koopt en wanneer je belegt. Ben je benieuwd welke ETF’s hiervoor geschikt zijn? Lees dan ook onze gids Welke ETF’s zijn geschikt voor pensioenbeleggen?
Wil je juist zo min mogelijk omkijken hebben naar je beleggingen, dan zijn aanbieders zoals Brand New Day en BrightPensioen interessant. Zij werken met wereldwijd gespreide indexfondsen en nemen een groot deel van het beheer uit handen. Hierdoor hoef je zelf geen ETF’s te selecteren en kun je toch op een eenvoudige manier vermogen opbouwen voor later.
Laat je niet afschrikken door grote bedragen
Veel mensen schrikken wanneer ze horen dat er misschien enkele tonnen nodig zijn om later een comfortabel pensioen te hebben. Dat is begrijpelijk. Zo’n bedrag lijkt bijna onbereikbaar wanneer je alleen naar het einddoel kijkt.
Maar niemand bouwt een pensioenvermogen in één keer op.
Vrijwel ieder pensioen ontstaat uit tientallen jaren van kleine stappen. Een maandelijkse inleg, jaarlijks wat belastingvoordeel, het rendement op je beleggingen en vervolgens het rendement op dat rendement. Jaar na jaar groeit het vermogen verder, vaak sneller dan veel mensen vooraf verwachten.
Juist daarom is het veel belangrijker om vandaag te beginnen dan om te wachten tot je grotere bedragen kunt missen. Zelfs een relatief bescheiden maandelijkse inleg kan, wanneer je daar jarenlang consequent mee doorgaat, uitgroeien tot een aanzienlijk pensioenvermogen.
Conclusie
De vraag hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen heeft dus geen algemeen antwoord. Het benodigde vermogen is volledig afhankelijk van het inkomen dat je later wilt hebben en van de inkomsten die je al ontvangt via de AOW en een eventueel werkgeverspensioen.
Door eerst te bepalen hoeveel je maandelijks wilt besteden, vervolgens inzicht te krijgen in je bestaande pensioen en daarna te berekenen welk pensioenvermogen nodig is om het verschil op te vangen, ontstaat een veel realistischer beeld van jouw persoonlijke pensioendoel.
Het belangrijkste is misschien nog wel dat je beseft dat tijd een grotere rol speelt dan de hoogte van je inleg. Hoe eerder je begint met opbouwen, hoe langer je vermogen de kans krijgt om te groeien. En juist die combinatie van geduld, discipline en het effect van rente-op-rente maakt dat een comfortabel pensioen voor veel mensen dichterbij ligt dan ze vooraf denken.
- Disclaimer: Dit artikel is uitsluitend bedoeld ter informatie en vormt geen financieel advies. Dit artikel bevat affiliate-links. Als je op een van de linkjes klikt of via deze links een product afsluit, ontvang ik mogelijk een commissie, zonder extra kosten voor jou.
